相信大家都很熟悉保险,但不是所有人都了解保险具体都涵盖什么。也有很多人对保险的看法是可有可无,买了也没什么用。俗话说:“天有不测风云,人有旦夕祸福。”没有人能预测到未来会发生什么,而保险保的就是未来的风险。今天就带大家来聊一聊新西兰的保险有哪些?
新西兰保险三大类
个人保险(Personal Insurance)
个人保险,主要包括了人寿保险(Life Insurance)、收入保障险(Income Protection)、重疾险(Trauma Insurance)、伤残险(Disability Cover)和健康险(Health Insurance),等等。
人寿保险:如果人去世了,保险公司会一次性支付给家人一笔钱。
收入保障险:因为疾病或意外导致失业,抵押贷款还不上或是房租交不起,保险是可以cover的,但失业会有6个月的stand down period,而且每家保险公司的政策不一样,对理赔范围的定义也不一样。
重疾险:重大疾病保险,主要涵盖癌症或者其他不治之症。
伤残险:如果工作期间有永久伤残,保险可以赔付。
健康险:其实就是医疗保险,虽然新西兰的公共医疗系统比较完善,但是排队检验都需要时间。医疗保险可以让你在生病的时候直接去私立医院,就不用排队了。医疗险涵盖的内容是要看个人情况的,虽然很多保险公司都有医疗保险,但保单细节上是不同的,所以价格也会不一样。
一般保险(General Insurance)
很多人可能对一般保险这个概念比较陌生,但说到房屋保险(Home Insurance)、财产保险(Contents Insurance)和私家车保险(Private Motor Insurance)大家就很熟悉了,这也是一般保险里用的最多的三种。
另外还有出国旅游时用的旅游保险(Travel Insurance),家里买了条船或是摩托艇的船只保险(Boat Insurance),有出租房的人会有一个房东保险(Landlord Insurance)。这里要注意一下,房东保险跟普通的房屋保险是有区别的,房屋保险一般是对自住房的保险,但房东保险会涉及到,房子被租客蓄意破坏,或是租客不给notice就搬走导致房租的损失,这些都是在保险理赔范围内的。
我们通常在买机票的时候会附带有旅游保险,旅行险有很多渠道可以买,在定机票时官网上会有显示是否购买保险,现在大部分的信用卡也有旅行险。但不同保险公司的旅行险涵盖范围会有很大的不同,购买时需要留意。
购买财产保险的时候需要注意一个问题。你刚开始的时候家里可能没多少东西,买个一两万的财产险就感觉差不多了。但随着时间的推移,家里添置的东西越来越多,这个时候财产的价值增加了,而你原先的理赔金额其实是不够的。所以最好是每一两年review一次你的保单,根据实际情况提高或降低保额。
商业保险(Commercial Insurance)
商业保险跟个人保险有类似的地方。比如说,商业用车保险(Commercial Motor Vehicle Insurance)的coverage跟私家车保险有区别,但区别不大。商业车保比较多的情况是买了一辆新车,在头12或24个月里,如果出事故,车报废了,保险公司会赔一辆新车,但并不是以旧换新。
商业保险里面我们主要介绍责任保险(Liability Insurance)。责任保险其实分了非常多的种类,像是公共责任险、法律责任险、雇主责任险、董事责任险,还有现在新兴的网络责任保险。这里我们讲两种 ,公共责任险(General Liability)和法律责任险(Statutory Liability),以建筑行业为例。
公共责任险用在施工过程中,由于工人或员工的疏忽造成第三方人身或财产受到伤害,第三方可能会起诉,那么你就需要去找律师,这个律师费,保险公司会cover。一般在建筑过程中,总包商会和开发商签建筑合同,然后总包商再把活包给分包商,像是土方公司、水工、木工、电工、脚手架、柜厂、门框厂等等这些都是分包商。签的这个建筑合同会对总包商的责任要求比较多,但对分包商一般没什么要求,但这并不意味着分包商就不需要责任险。因为总包商的责任都会被保险cover到,但分包商不一定。不同保险公司的保单不一样,有的会cover到分包商,有的不会。分包商如果没有这个公共责任险,那万一出了事,需要你承担责任,你就得自掏腰包了,少的一两万,多的好几十万都不止。
法律责任险,顾名思义cover法律,新西兰150多个Act都在cover的范围里面。建筑行业现在理赔最多的是Health and Safety at Work Act和Resource Management Act这两个法律条款。新的Health and Safety at Work Act里是有修改的,像是之前的规定里公司的Director不参与经营,出了事故,他是不需要负直接责任的, 但是新的规定里,Director不管是否参与经营,都是有责任的,而且是刑事责任。所以法律责任险也是很重要的。
举例来说,有些人会认为在建完房子之后就可以不用再去管,但事实上,新西兰Building Act 规定期限是十年,十年内房子出现问题都会找建筑商。如果在出问题的时候你有保险,保险公司都可以理赔。但会有人为了省钱,或是觉得保险公司不好,频繁地换保险公司,这在车保、家庭保险和财产保险里没问题,因为不需要有保险的延续性。但对于责任险来说,这样是不好的,因为保单条款可能会有变化,而且你换了保险公司,不再是当时那家公司的客人,那他不一定会理赔给你。
还有一个和建筑行业比较相关的保险是建筑保险(Contract Work Insurance)。建筑保险可以cover工人意外受伤的赔付、拆除、清理杂物、货物存放等等费用。现在自助开发一两套小联排的人比较多,所以这个保险会买的比较多。而且银行会需要你有保单,才会发放资金。营业额对保费是有影响的,但实际上保险涵盖的范围可以自己选择,也可以寻求Broker的专业建议,根据项目大小和公司规模来考虑保险买多少。
保险理赔程序
最后来讲一下理赔程序,我们主要以车为例。首先,当车出了事故,不要因为害怕而急于主动承认是自己的责任,这个责任要由律师、法院或是警察来判定的,是有一个专业的判定程序的。如果这个责任本身不在于你,但是你以为是自己的责任并主动承认了,可能会影响到之后的理赔程序。
如果车被追尾了,你需要做的是,下车,拍下对方的车牌号和驾照,保留对方的姓名、电话和住址。如果对方说是你的责任,不需要多说什么,保险公司会跟他联系。
如果开车的时候发生了事故,需要一个紧急的维修,才能开到修车厂,这个紧急维修的费用保险公司也是cover的。等你到家了,打电话找保险公司理赔。保险公司会派一个验车员,去你指定的车行,跟车行沟通,了解车的受损情况,检查完之后验车员再根据修车行给出的报价写一个report发给保险公司。如果同意的话,保险公司会给你发一个settlement offer,然后让修车行修理你的车。
理赔的时间可长可短,具体看case的复杂程度。
以上就是这期介绍的关于新西兰保险的一些问题,仅供参考。如果有任何问题建议咨询你的保险公司或是保险Broker。如果有任何保险方面的税务知识,欢迎联系我们(09 303 2868),也可添加微信号:PAS会计行(pasaccounting)或 PAS会计行-小助手(nzau02)。
本期嘉宾:鑫安保险公司——Rick Hao 021 309 458(邮箱:[email protected])