KiwiSaver知多少？

说起养老金系统，就不得不说一下新西兰引以为傲的KiwiSaver。相比较而言，中国人更具有居安思危的意识，会有储蓄计划。但是，新西兰的大部分居民没有这种意识，尤其是年轻一代，奉行的是及时行乐，工资没了就去银行借，或者透支信用卡，经常是拆东墙补西墙直至破产，无力偿还贷款。

也许您会说那不是还有国家发放的养老金（superannuation），但是养老金的发放相当于您税前工资的70%左右，只能保障退休以后的基本生活，如果想要有一个舒适的晚年生活，单独依靠养老金是不够的。

所以，新西兰政府在2007年4月1日开始实行Kiwisaver储蓄计划，用来鼓励人们用工资为未来储蓄的同时也减缓政府养老金的压力。让您可以有一个高品质的晚年生活，是一项自愿加入，自负盈亏的长期理财计划。

那究竟什么是KiwiSaver呢？怎么加入呢？加入之后有什么优势和劣势呢？

KiwiSaver从字面上看，Kiwi即新西兰人，Saver即为储户，KiwiSaver是新西兰的一种自愿退休储蓄计划，用来帮助新西兰公民或者居民为未来储蓄，无论是公司雇员还是自雇（代购以及全职妈妈），只要年龄在18-65岁之间都可以参与。KiwiSaver的缴纳资金是根据您税前工资的3%，4%，6%，8% and 10%来自主扣除的。如果您没有选择比例，将会按默认的3%，从您的薪金当中缴纳到KiwiSaver账户上。

KiwiSaver的运作模式分为三部分：政府补贴，雇主补贴和个人补贴，也就是说，不仅你自己缴纳KiwiSaver，政府，雇主也会帮你缴纳KiwiSaver。

1. 政府补贴

您每存入1纽币，也能得到0.5纽币，政府补贴最高限额是$521. 43纽币。另外注意了，首次加入KiwiSaver的成员可以获得$1,000纽币的政府补贴，政府每年也会向成员提供补贴。那怎么获得最高限额$521. 43纽币呢？您必须在此7月1日至次年6月30日期间存下$1042. 86纽币的薪金，才可以获得$521.43纽币。

2. 雇主补贴

雇主补贴一般是根据雇员选择的缴纳薪金的比率，一般都是默认的3%。当您开始工作时，雇主会帮助注册KiwiSaver。如果员工暂停储蓄，或者如果税务局或他们的员工通知他们停止供款，雇主也会停止支付。

3. 个人补贴

KiwiSver就是将您的税前工资按比例提前存到您未来的养老金里。当然，您可以灵活的选择投资比例，目前可以选择的比例有3%, 4%, 6%, 8% or 10% 。如果您没有选择投资比例，将会按默认您税前工资的3%缴纳到KiwiSaver账户中。

当您开始一份新工作时，您的雇主会帮您注册KiwiSaver，即填写KiwiSaver缴纳表（KS2）。您会有8周的时间来查看是否要加入KiwiSaver。如果您不想加入KiwiSaver，可以选择退出（opt out）。

一旦加入，您将无法退出。

如果您是自雇人士，请与服务提供商（KiwiSaver Provider）联系并与他们交谈。

如果您未满18岁，则只能通过KiwiSaver服务提供商加入KiwiSaver，不能通过您的雇主加入KiwiSaver。

如果您的年纪在16-17岁之间，您至少需要一名法定监护人来和您一同签署您的KiwiSaver申请。如果您没有法定监护人，需要联系您的KiwiSaver服务提供商。

如果您未满16岁，不能自主加入KiwiSaver，需要得到您法定监护人的同意。

具体流程：

当您开始新工作时，如果您符合资格，并且您的雇主符合以下条件，您的雇主将自动为您注册KiwiSaver：

· 您的年龄介于18至65岁之间

· 您的工作是全职或永久兼职

· 您的合同至少有28天

· 您是超过3个月的农业临时工人（casual agricultural worker）

如果您没有被自动注册，您可以通过询问您的雇主或直接与KiwiSaver提供者联系询问详细信息。

假设您目前是18岁，您每周工作40小时，每小时是$18.9纽币, 一年有52周，那么您的年薪是$39,312（18.9*40*52）纽币。选择默认的3%，那么累积金额就是$1179.36 ($39,312*3%) 。首次加入KiwiSaver会有$1000纽币的政府补贴。由于存款达到$1042.86纽币，政府补贴$521. 43纽币。那么从18到65岁一共是47年（如下图所示）

假设工资（$39,312）按2.1%增长

在工资没有预期增长的情况下，65岁以后可以积累$136,367.05纽币。如果按照收入预期增长2.1%，65岁以后会有$211,496.63纽币。这些积累的金额还不包括服务商在投资获得的金额。所以，KiwaSaver不仅仅是直观的把自己的钱存到账户里，从上图的计算中可以看出，只要自己积累薪金的3%，雇主也会强制补贴最低3%，还有政府的补贴，其中还有投资理财产品获得的收益。所以，KiwiSaver不仅可以帮助人们养成储蓄的习惯，不会到老的时候，老无所依，为钱发愁，而且有专业的投资顾问负责投资您的kiwiSaver的理财产品 。

但是，另外一方面，只是把现金长时间的放在银行里了，一旦经济形势不好的情况下，通货膨胀增长，会造成现金的贬值，变现能力较差，可能不利于现金流的流通。

目前，根据税务局提供的KiwiSaver提供商，一共有29家。其中有银行，金融机构，保险公司等等，每个公司提供不同的投资组合，各个的投资回报率都不相同，适合各个不同年龄段以及风险爱好者。

另外，加入KiwiSver满三年以后，可以用来购买首套自住房, 其实和国内的住房公积金类似。

显而易见，对于那些不善于理财，或者说“月光族”，只依赖于固定工资的人士，KiwiSaver也可以帮助他们进行储蓄规划，用来以后养老，不会到年老退休的时候才想起来“钱到用时方恨少”。当然，如果是那些善于理财的人士，加入KiwiSaver可能不利于现金流，因为KiwiSaver是按比例从工资当中扣除（默认的3%），不利于“钱生钱”，不能及时变现。

总之对于不善理财和储蓄，只依赖固定工资的人士，加入KiwiSaver的优势大于劣势，让您不用为未来的养老担心。如果是善于理财的投资人士，KiwiSaver是一项长期的自负盈亏的理财计划，不利于手中的现金流流通。但是，金融术语里面有一句不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里，可以从自身的情况考虑是否加入KiwiSaver。

如有更多问题，欢迎联系我们（09 303 2868），也可添加微信号：PAS会计行（pasaccounting）或 PAS会计行-小助手（nzau02）。

* 以上内容均属于PAS会计行原创，如需转载请联系我们

了解更多内容：

KiwiSaver首次住房补助

KiwiSaver首套住房取款

KiwiSaver的“储蓄暂停假期”