在“税税平安”直播节目中，PAS会计行的讲师Jessica邀请到了资深Financial Advisor Joey 一起为大家解读新西兰贷款申请涉及到的专业问题。直播中有许多热心观众提出了一些贷款申请相关的问题，Jessica讲师也分享了相关的税务和会计处理需要注意的问题。我们特意将这些问题汇总出来，供大家参考，相信能为大家解答大部分疑问。
Q1：在新西兰购房有什么条件吗?
持有新西兰PR，需要在过去12个月要住满183天才能买二手房；也就是持有PR的同时，还需要是新西兰的税务居民。否则，海外人士只能购买特定的新房，比如一些得到了豁免的房产。
Q2：对于新移民来新西兰，暂时没有新西兰的收入，有什么申请贷款的建议？
首先建议顾客和自己的律师或移民顾问咨询一下。据了解，在新西兰居住183天以上（税务居民）的可以购买成品房，不够的可以购买新房。所以从贷款的角度上来说，只要有新西兰的PR或者护照，就有申请贷款的资质。如果没有本地收入，可以考虑海外收入，或租金收入 。
Q3：专业炒股可以申请贷款买房吗？
不可以。因为贷款申请要求的收入是要稳定收入，炒股的收入没有办法衡量，可能随时跌涨。相比于稳定的工资年薪，炒股的不确定性太多，所以银行会觉得风险太大而拒绝提供贷款。
Q4：商业贷款好获批吗？
商业贷款的获批仍然是需要case by case去考虑，很难在宽泛的层面去回答好批不好批的问题。具体还是要看整个商业的运营，财务等各方面的各种情况的，还是建议有这方面问题的朋友去咨询专业的顾问以获得全面的解答。
Q5：准备买房时，什么时机申请贷款会比较好？
来自资深Financial Advisor的建议是，一旦你已经谋生了买房的这个想法的时候，建议去找专业的顾问先跟银行申请一个贷款预批，这样的话你就心里会比较有数：我需要准备多少的钱，我能申请到多少数额的贷款，我可以看什么价位的房子。
有的购房者可能会觉得贷款申请是很复杂很麻烦的事情，出于各种原因会觉得可能自己还没准备好，迟迟不采取行动可能就错过了中意的房子或是错过了合适的交易价格。所以我们一直鼓励顾客一旦有买房的想法就来咨询我们专业的贷款顾问，可以帮你计算出，你可以考虑什么价位的房子，或者是需要怎样一个贷款的方案，或者是说我们在未来长期，想买到预期中意打车房子，需要做哪些准备等等。所以没有说什么时期申请贷款是最好的，而是说一旦有了买房这个想法，就应该着手行动，寻求专业人士的意见和帮助。
Q6：如果有十万的年收入的话，大概可以贷到多少钱？
贷款额度的问题也是需要case by case考虑的，因人而异。很多人可能会觉得只需要一个年收入信息就可以估算贷款额度，但是这种情况下，专业的顾问都不会选择仅仅依靠年收入这一个信息就告诉顾客他能申请到多少额度的贷款。因为仅仅是年收入这一项信息对于评估顾客的还款能力以及申请贷款都是远远不够的。购房者的详细财务状况，包括是否负担其他贷款，单身或是已婚，是否有小孩等等各方面信息都是关联到贷款的申请的。不可能简单地根据年收入10万，就能判断出能贷款多少额度，因为还是要更详细，更全面的了解到顾客整个的financial position，才可以给予恰当的建议。再简单来说，就是需要考虑整个家庭的状况，才能最后决定，而不是简单地说税前工资是多少就可以。
Q7：开发用途的建筑贷款怎么批？
建筑贷款的话，需要提供建造方案，就是我们经常所说的building quotation。包括 一个大概的一个评估，合同啊，BCRC，保险，估值等文件以及20%的首付，把这些准备好之后，Financial Advisor才可以帮你去跟银行申请贷款预批。但是具体来讲，贷款的申请，尤其是建筑贷款因为具体情况的差异，都是case by case的，所以，如果大家有实际的需求，最好咨询专业的顾问。
Q8：新西兰目前没有增值税，针对房地产的交易在规定年限后卖出也是不用交税。那么对其他金融产品的增值部分，例如股票，是否也有年限来避免增值税？
这个问题简单来说可以理解为炒股票需不需要交税。这个炒股票取决于炒哪里的股票，以及炒股票这个行为的目的和性质。举个例子，如果是为了长期投资，就是说是拿分红的，那这种情况下，股票分红属于资本收入，因为投资者是以获取这个分红收入为目的去炒股，基于这个目的，大多数情况是不用就你的这个炒股票收益去纳税的。但是如果炒股票就是通过买卖差价获取利润，那这种情况下收益是需要纳税的。但是这个问题因为每个人的情况不一样，同样也是需要具体情况具体分析的，还是建议大家咨询专业的会计师，以避免产生税务风险。
Q9：购买自住房的时候没有贷款是120万，现在想买第二套房能top up出来一些钱买第二套房子（80万左右）吗？第二套房子作为出租房。
可以。因为第一套房子是mortgage free，所以更容易top up，需要告诉银行top up的钱的用途，比如说要买第二套房，那么是可以的，但是如果top up的钱只是放着备用是不可以的。
Q10：自住房Top up的时候，需要告诉银行Top up出来的钱的用途吗？
是的，必须要告诉。因为根据央行和金融机构的要求，我们需要告知银行top up的钱的用途，并提供证据证明。而且有一条法规是responsible lending，比如想top up100万，其中50万用于买房，另外50万只是留着备用，或其他目的，都是不被允许的。
Q11：之前已经用最大额度将贷款申请下来买自住房，如果再想买投资房，在工资不变的情况下还有可能申请到贷款吗？
可以的。第一，银行贷款的计算方式可能与初次申请贷款有所变化，可能是要求有所放松的；第二，如果购买投资房，也就是说基于初次申请贷款的条件，在申请人工资不变的基础上，还多了一份租金收入，在这种情况下是可以申请贷款的。
Q12：如果没有工资收入也没有开公司的收入，有出租房的收入能不能作为正常收入申请贷款呢？
可以的，但是最终还是要看收入多少，想要买个什么价位的房子，才能算出贷款的比值有多高。特别是有多套房的顾客，需要考虑整体的财务状况，然后才能制定一个恰当的方案。
Q13：现阶段还可以用海外收入申请贷款买房吗？
目前为止的话，海外收入还是可以用于申请贷款的。贷款比例是在70%，也就是购房者需要付首付30%。但是具体的海外收入申请贷款还需要更详细的去了解一下具体情况，case by case考虑。
写在最后
很多人可能会通过自己认识的某一个人，听说的新闻，或者其他途径了解到一些别人的例子，包括买房，申请贷款，出租房报税等等。但是这些问题是非常特殊的，之前的例子大概率是不适合每一个人的。这也是为什么我们的讲师在直播中一直强调case by case，直播分享的主要目的也只是跟大家介绍一下市场上的最新变动，申请贷款大概需要准备什么资料，税务和会计上需要注意哪些方面，或者是提供一个申请贷款的想法，但是并不能我们能提供一个普适的方案，让每个人都能按照它成功申请贷款买到心仪的房子，这是不现实的。所以再次强调，大家如果有涉及到贷款申请和相关的税务问题，最好咨询专业的顾问和会计师，以免为自己带来风险或是意外的损失。
如有更多问题，欢迎联系我们（09 303 2868），也可添加微信号：PAS会计行（pasaccounting）或 PAS会计行-小助手（nzau02）。
本期嘉宾：A.W Consulting Limited——Joy Wang 021 239 5339（微信号：jiacheng867863）
